Saya seorang ahli hipotek – bagaimana pembeli pertama kali BISA menaiki tangga properti
RIBUAN calon pembeli pertama berjuang untuk menaiki tangga properti dengan harga rumah yang mencapai rekor tertinggi.
Alasan mengapa harga rumah naik sangatlah kompleks.
Beberapa ahli menyatakan bahwa mereka terburu-buru karena lebih banyak orang yang ingin membeli daripada jumlah properti yang dijual.
Namun jika Anda calon pembeli pertama yang khawatir tentang bagaimana Anda akan menaiki tangga tersebut, ada beberapa pilihan.
Greg Cunnington, dari broker hipotek LDN Finance, telah mengungkapkan lima masalah utama yang mempengaruhi pembeli pertama kali saat ini, dan beberapa cara untuk mengatasinya.
Anda tidak mampu membelinya
Banyak pembeli pertama kali merasa semakin sulit untuk membeli hipotek karena kenaikan harga rumah.
Menurut ONS, harga rumah di Inggris naik 12,4% sepanjang tahun hingga April 2022.
Jika Anda mempertimbangkan bahwa upah tidak meningkat pada tingkat ini – dan rumah tangga terpukul oleh meningkatnya inflasi, maka tidak mengherankan jika banyak yang tidak mampu untuk naik ke jenjang properti.
Namun, menurut para ahli, harga mungkin akan turun pada akhir tahun ini.
Greg mengatakan bahwa hanya 15% dari hipotek pemberi pinjaman mana pun yang dapat menghasilkan lebih dari empat setengah kali pendapatan pembeli.
Artinya bagi pembeli pertama kali adalah lebih sedikit hipotek yang harus ditangani.
“Dengan data yang digunakan untuk menentukan peningkatan pengeluaran konsumen oleh pemberi pinjaman karena peningkatan biaya hidup, hal ini menjadi semakin sulit,” tambah Greg.
Cara mengatasinya: Bank of England telah memutuskan untuk membatalkan salah satu “stress test” untuk melihat apakah peminjam mampu membayar pembayaran hipotek dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Perubahan ini akan berlaku bulan depan.
Dan Greg memperkirakan pengumuman tersebut akan “menetralkan” dampaknya terhadap masyarakat yang mampu membeli hipotek.
Selain itu, dia mengatakan hipotek penjamin, di mana orang tua atau kerabat dekat mengambil bagian dari risiko hipotek, dapat membantu meningkatkan daya beli pembeli pertama kali.
Hal yang sama berlaku untuk hipotek kepemilikan perseorangan peminjam bersama yang melibatkan anggota keluarga atau teman dekat yang menyumbangkan sebagian dari pendapatannya ke hipotek orang lain tanpa ikut serta dalam akta.
“Ini dapat membantu meningkatkan daya pinjaman Anda jika Anda memiliki anggota keluarga dengan pendapatan yang dapat membantu,” kata Greg.
“Beberapa pemberi pinjaman juga akan memberikan pinjaman lebih banyak kepada profesional muda, pekerja kunci, dan kontraktor.
Persyaratan setoran
Greg mengatakan tantangan lain yang dihadapi calon pembeli adalah persyaratan simpanan, dengan sebagian besar pemberi pinjaman mensyaratkan setidaknya simpanan 5% dan banyak yang 10% atau lebih.
“Ketika sebagian besar pendapatan digunakan untuk pembayaran sewa, hal ini menciptakan jebakan bagi pembeli pertama karena mereka tidak mampu menabung untuk uang jaminan karena menyewa.”
Cara mengatasinya: Beberapa pemberi pinjaman menawarkan deposit 5% kepada calon pembeli, kata Greg.
Secara nasional juga memberikan pinjaman hingga lima setengah kali pendapatan pembeli pertama kali, dengan apa yang disebut hipotek “Bantuan”.
“Saat ini ini hanya untuk klien yang bekerja, tapi kami menemukan ini sangat populer di kalangan pembeli pertama dan membantu mereka membeli properti yang mereka inginkan.”
Persyaratan deposit properti konstruksi baru
Greg mengatakan sebagian besar pemberi pinjaman hipotek memerlukan simpanan besar untuk bangunan baru, biasanya antara 10 dan 25%.
Dan dengan kurangnya stok perumahan di pasar saat ini, banyak pembeli pertama yang hanya mencari bangunan baru membatasi apa yang bisa mereka dapatkan dengan uang mereka.
Cara mengatasinya: Greg mengatakan Lloyds Banking Group telah mengonfirmasi bahwa pihaknya sekarang akan memberikan pinjaman kepada pembeli dengan deposit 5% yang ingin membeli rumah baru.
“Kami berharap lebih banyak pemberi pinjaman akan mengikuti langkah ini dalam beberapa bulan mendatang, membuat pembangunan baru lebih mudah diakses oleh mereka yang memiliki simpanan lebih rendah,” tambahnya.
Nilai kredit
Greg mengatakan pandemi virus corona telah menyebabkan dampak negatif terhadap nilai kredit beberapa orang, sehingga menghambat peluang mereka untuk membeli rumah pertama.
Dia berkata: “Dengan adanya tantangan cuti dan kendala ekonomi selama pandemi, kami menemukan lebih banyak pembeli pertama yang mengalami kerugian kredit kecil.
“Karena sebagian besar pemberi pinjaman menggunakan sistem penilaian kredit otomatis, hal ini dapat menyebabkan mereka ditolak ketika mencari hipotek.”
Cara mengatasinya: Greg mengatakan banyak perusahaan hipotek sekarang akan melakukan penilaian manual terhadap peringkat kredit pembeli, dan jika mereka melihat adanya perbaikan, mereka akan memberikan pinjaman berdasarkan hal tersebut.
Anda mungkin perlu menggunakan pemberi pinjaman spesialis dan hipotek mungkin dikenakan biaya lebih banyak – tetapi ada kesepakatan yang tersedia.
Anda juga harus selalu mengetahui peringkat kredit Anda. Anda dapat memeriksa ketiga agen referensi kredit utama secara gratis melalui checkmyfile.com.
Pendapatan variabel
Greg mengatakan perusahaannya berurusan dengan banyak pembeli pertama dengan pendapatan bervariasi.
Ini berarti mereka memperoleh uang dari komisi atau bonus atau mereka mungkin memiliki lebih dari satu pekerjaan.
Orang-orang seperti ini mungkin merasa kesulitan mendapatkan jumlah yang perlu mereka pinjam ketika mereka pergi ke bank untuk mendapatkan hipotek.
Cara mengatasinya: Anda biasanya memerlukan rekening wirausaha selama dua tahun untuk mengajukan hipotek.
Namun, Greg mengatakan semakin banyak pemberi pinjaman yang mengizinkan pembeli menggunakan pendapatan variabel mereka dengan melakukan penilaian manual.
Dia berkata: “Di sinilah akses ke pengambil keputusan di pemberi pinjaman hipotek adalah kuncinya, menekankan kembali mengapa sangat penting untuk berbicara dengan perantara yang memiliki akses ke sebanyak mungkin pemberi pinjaman untuk memastikan Anda telah mengeksplorasi semua opsi.”
Anda dapat menemukan broker hipotek menggunakan tidak memihak.co.uk.
Idealnya, Anda ingin mencari broker “seluruh pasar”, karena beberapa hanya akan merekomendasikan pemberi pinjaman yang bekerja sama dengan mereka.
Beberapa broker memiliki akses ke hipotek “langsung saja”, artinya hipotek tersebut tidak tersedia langsung bagi pelanggan.
Broker juga akan membebankan biaya kepada Anda – ini bisa berupa biaya tetap sebesar persentase dari jumlah yang ingin Anda pinjam. Periksa sebelum mendaftar untuk menggunakannya.